La Cessione del quinto: il prestito garantito

Uno strumento di finanziamento
La cessione del quinto dello stipendio permette ai lavoratori con contratto a tempo indeterminato di rateizzare l’acquisto di un bene scalando direttamente in busta paga (o sulla pensione per i pensionati) le rate previste dal piano d’ammortamento del prestito. Caratteristica di questa modalità di prestito personale consiste nell’ammontare delle rate mensili, che non potranno eccedere la quinta parte dello stipendio del lavoratore al netto delle ritenute.

Sono ammessi ad erogare il prestito soltanto gli istituti di credito e di previdenza costituiti fra impiegati e salariati delle pubbliche amministrazioni, l’Istituto nazionale delle assicurazioni, le società di assicurazione legalmente esercenti, gli istituti e le società esercenti il credito escluse quelle costituite in nome collettivo e in accomandita semplice, le casse di risparmio ed i monti di credito su pegno.

I requisiti e le garanzie
Possono avvalersi della cessione del quinto dello stipendio:

• i dipendenti pubblici statali,
• i dipendenti di aziende private che abbiano comunque un contratto di lavoro a tempo indeterminato
• i pensionati (in questo caso si parla di cessione del quinto della pensione).

Sono ammessi invece a questa forma di credito al consumo con alcune restrizioni i seguenti soggetti:

• i lavoratori a progetto o a tempo determinato purchè, la durata del finanziamento non ecceda quella del contratto a termine mentre normalmente arriva fino a 10 anni;
• i neo-assunti purché non sopraggiungono alcuni requisiti essenziali come il limitato valore del finanziamento, le dimensioni aziendali e la tipologia del contratto (necessariamente a tempo indeterminato).

Non sono necessarie per questa tipologia di debito garanzie, fideiussioni o ipoteche perché il prestito per sua natura è già garantito dal salario e dal TFR. Inoltre, per la parte che eccede il TFR una polizza assicurativa copre il rischio vita e il rischio impiego.  Per i dipendenti statali l’assicurazione può essere rilasciata sia dall’INPDAP che da compagnia assicurativa privata, mentre per i dipendenti di aziende private solo da una compagnia assicurativa privata. Inoltre, il prestito è estinguibile anticipatamente secondo le clausole del contratto che avete firmato al momento della richiesta.

Qual è l’importo massimo finanziabile?
Il massimo finanziabile viene calcolato in base alla liquidazione maturata (TFR), allo stipendio netto percepito per i dipendenti o all’entità della pensione per i pensionati.

Lo sapevi che ?

• La cessione del quinto è un fenomeno in continua espansione che registra un tasso di crescita del 21,7% nel primo semestre del 2008.
• Come per gli altri strumenti di credito il valore che determina quale sia il preventivo migliore di una cessione del quinto è il TAEG (tasso annuo effettivo globale).
• Questa forma di rimborso, oltre all’evidente comodità, permette di accedere ad un finanziamento senza necessità di appoggiarsi ad un conto corrente bancario.